征信市场必有一战
最近，e 租宝平台被查、宜人贷海外上市等互联网金融领域频频爆出的热点事件受到了人们的强烈关注，虽然行业还存在诸多问题，但我认为互联网金融行业长期来看还是整体利好的，中国互联网金融正进入高速发展时代。用鲁迅先生的一句话“这世界上本没有路，走的人多了，也便成了路”来形容中国互联网金融前期的发展，是再形象不过，八家首批个人征信公司拿到牌照后，将开启新的局面。
之前都是自己找路走，各种马路、小路、山路甚至弯路。以后，征信公司负责修好高速，大家以后不仅方便了，也安全许多。这里说的路，就是征信体系。金融是对风险的定价和管理，但每家公司的“风险价值观”都不一样，有了公共的征信体系，就能更快、更准地为融资标的给出一个公允价格。在这个基础上，金融公司的业务量才能安全、快速地提升。
征信“正规军”启程互联网金融今日出现的乱象，一部分原因也是征信体系尚未建立起来。目前，中国的征信只能覆盖3.4 亿人口，剩下的呢？恰恰是互联网金融的目标客户群。在没有征信的情况下，你会看到很多不规范的做法。很多P2P 为了冲规模，对接这些融资需求，没有任何信用报告可以参考，相当于闭着眼睛放贷。有的要求有足值的抵押物，充其量也就算是个典当行2.0，算不得真正的互联网金融。所以，这8 家征信机构的开启，将具有重大意义。
以后，我们的用户可以免费拿到这8家公司的征信报告，依照自己的评级，再来挑选融资服务。对于放贷机构来说，这也是必要的，它可以通过综合的征信评分，对融资人进行评估，贷多少、什么利率贷就变得有凭有据了。这是最直接的变化，其他的我们也在尝试中。我们相信，今天开业8 家，只是一个开始。
中国征信市场将进一步扩展。现在已经有消息称，百度和京东已经提交申请，希望能够成为第二批拿牌的企业。这些掌握核心大数据的互联网公司进入征信体系后，将大大丰富征信市场的基础数据，我们很可能只用5 年，就能走完美国100 年来走过的路。征信市场面临激烈竞争虽然，我相信征信市场本身的容量巨大，但也可以断言，并不是每一家公司都能站住脚。在美国，征信公司实行的是备案制而非审批制，初期成百上千家征信公司完成了数据的完整与丰富，然后又通过大规模区域并购与竞争，最终留存下艾可飞(Equifax)、益博睿(Experian)和环联(TransUnion)三大征信巨头。随后征信服务开始向专业市场转型，以更好满足不同客户个性化的需求，各征信机构的客户结构开始出现分化。经过市场验证的征信体系提高了经济活动效率，为稳定市场经济夯实了基础。再来看看现在这8 家征信公司( 芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司).
每家企业的优势和劣势都不一样，针对的市场也不同。一旦拿牌，它们就能够高效率地对接公共部门的数据。如何整合数据，建立具有实用性强、公信力高的征信体系才是取胜的关键。加上不断加入的新的征信公司，征信市场在形成稳定格局之前，肯定还要经历一场激烈的竞争。对此，我们在与征信公司合作之初，也将一视同仁。各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。我们目前同这些征信机构合作的目的是数据互补，从而实现更完善的信用评估和风控结果，后期根据市场反应再进行调整。80%P2P 必须转型之前十部委出的“指导意见”中对互联网金融平台的要求是，只能做信息平台，不能做增信平台。那么，市面上80% 的P2P 商业模式都不合格，不转型就得死。一方面收紧P2P 的角色扮演，一方面大力发展征信市场。
监管层的用意十分明显——放贷机构和征信机构需要分开。这个道理很简单，对于融资方和投资方来说，中介平台越独立、越公正，风险就越透明、融资产品的价格也就越公允。征信市场的发展，对于P2P 来说是个好消息。它们可以通过征信对产品更好地定价、更好地去推广，扮演好一个信息平台的角色，而不用天天想着如何去“造”出一个信用，帮助客户融资了。
对于“不能做增信”的这一禁令，完全可以用“接入征信体系”的方法来应对。最后，希望提醒所有用户注意的是，你不要给予个人信用更多的关注。几年后，你可能会为了现在的一些行为而后悔，比如信用卡逾期、叫车爽约、地铁逃票，甚至是在景点弧线优美地扔了一个矿泉水瓶……这些小错很可能影响你的就业、贷款、保险，甚至婚姻。征信公司可能会抓取这些细小的行为，以此作为对个人信用评分的参考项。在以此而建立、运营的信用时代中，一种联合征信奖惩的机制也正在形成。类比美国，在这个国家信用产值全球最大的国家里，信用行业不仅仅是一种商业行为，更是一种社会信用体系，一旦不守信，就会严重影响个人的信用卡申请、购房、学业、工作、生意等等。这种趋势也逐渐在国内显现，信用数据多、评级高的人群也是各大商家争夺的对象，因为他们可信并拥有足够的消费能力，是绝对的优质客户。人们希望借助征信系统来加强自身的主观判断。也许，丈母娘查准女婿信用分以判断是否靠谱，就不只是一个段子了。
之前都是自己找路走，各种马路、小路、山路甚至弯路。以后，征信公司负责修好高速，大家以后不仅方便了，也安全许多。这里说的路，就是征信体系。金融是对风险的定价和管理，但每家公司的“风险价值观”都不一样，有了公共的征信体系，就能更快、更准地为融资标的给出一个公允价格。在这个基础上，金融公司的业务量才能安全、快速地提升。
征信“正规军”启程互联网金融今日出现的乱象，一部分原因也是征信体系尚未建立起来。目前，中国的征信只能覆盖3.4 亿人口，剩下的呢？恰恰是互联网金融的目标客户群。在没有征信的情况下，你会看到很多不规范的做法。很多P2P 为了冲规模，对接这些融资需求，没有任何信用报告可以参考，相当于闭着眼睛放贷。有的要求有足值的抵押物，充其量也就算是个典当行2.0，算不得真正的互联网金融。所以，这8 家征信机构的开启，将具有重大意义。
以后，我们的用户可以免费拿到这8家公司的征信报告，依照自己的评级，再来挑选融资服务。对于放贷机构来说，这也是必要的，它可以通过综合的征信评分，对融资人进行评估，贷多少、什么利率贷就变得有凭有据了。这是最直接的变化，其他的我们也在尝试中。我们相信，今天开业8 家，只是一个开始。
中国征信市场将进一步扩展。现在已经有消息称，百度和京东已经提交申请，希望能够成为第二批拿牌的企业。这些掌握核心大数据的互联网公司进入征信体系后，将大大丰富征信市场的基础数据，我们很可能只用5 年，就能走完美国100 年来走过的路。征信市场面临激烈竞争虽然，我相信征信市场本身的容量巨大，但也可以断言，并不是每一家公司都能站住脚。在美国，征信公司实行的是备案制而非审批制，初期成百上千家征信公司完成了数据的完整与丰富，然后又通过大规模区域并购与竞争，最终留存下艾可飞(Equifax)、益博睿(Experian)和环联(TransUnion)三大征信巨头。随后征信服务开始向专业市场转型，以更好满足不同客户个性化的需求，各征信机构的客户结构开始出现分化。经过市场验证的征信体系提高了经济活动效率，为稳定市场经济夯实了基础。再来看看现在这8 家征信公司( 芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司).
每家企业的优势和劣势都不一样，针对的市场也不同。一旦拿牌，它们就能够高效率地对接公共部门的数据。如何整合数据，建立具有实用性强、公信力高的征信体系才是取胜的关键。加上不断加入的新的征信公司，征信市场在形成稳定格局之前，肯定还要经历一场激烈的竞争。对此，我们在与征信公司合作之初，也将一视同仁。各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。我们目前同这些征信机构合作的目的是数据互补，从而实现更完善的信用评估和风控结果，后期根据市场反应再进行调整。80%P2P 必须转型之前十部委出的“指导意见”中对互联网金融平台的要求是，只能做信息平台，不能做增信平台。那么，市面上80% 的P2P 商业模式都不合格，不转型就得死。一方面收紧P2P 的角色扮演，一方面大力发展征信市场。
监管层的用意十分明显——放贷机构和征信机构需要分开。这个道理很简单，对于融资方和投资方来说，中介平台越独立、越公正，风险就越透明、融资产品的价格也就越公允。征信市场的发展，对于P2P 来说是个好消息。它们可以通过征信对产品更好地定价、更好地去推广，扮演好一个信息平台的角色，而不用天天想着如何去“造”出一个信用，帮助客户融资了。
对于“不能做增信”的这一禁令，完全可以用“接入征信体系”的方法来应对。最后，希望提醒所有用户注意的是，你不要给予个人信用更多的关注。几年后，你可能会为了现在的一些行为而后悔，比如信用卡逾期、叫车爽约、地铁逃票，甚至是在景点弧线优美地扔了一个矿泉水瓶……这些小错很可能影响你的就业、贷款、保险，甚至婚姻。征信公司可能会抓取这些细小的行为，以此作为对个人信用评分的参考项。在以此而建立、运营的信用时代中，一种联合征信奖惩的机制也正在形成。类比美国，在这个国家信用产值全球最大的国家里，信用行业不仅仅是一种商业行为，更是一种社会信用体系，一旦不守信，就会严重影响个人的信用卡申请、购房、学业、工作、生意等等。这种趋势也逐渐在国内显现，信用数据多、评级高的人群也是各大商家争夺的对象，因为他们可信并拥有足够的消费能力，是绝对的优质客户。人们希望借助征信系统来加强自身的主观判断。也许，丈母娘查准女婿信用分以判断是否靠谱，就不只是一个段子了。
